很多小伙伴都觉得，自己税前工资也就那样，扣完个税和五险一金，到手的更是寥寥无几……完，全，不，够，花 TAT
不过，这并不构成你“哭穷”的理由，因为等你退休后，收入会更少。 举两个例子来直观感受一下养老金的薄弱。
这是小明的养老金预算 这是小丽的养老金预算 先别急着喊性别歧视，在同等情况下，男女退休金的差异主要的源于退休年龄的不同。
根据现行法规，法定退休年龄是男性60岁，女性55岁，而影响养老金金额有这么3个因素：
退休时上年度全省平工资。因为平均工资每年都在增加，养老金也随之逐年水涨船高。所以，退休时间越晚，养老金越多;
个人缴费年限。缴费年限越长，养老金越多;
个人账户储存额。缴费金额越多，养老金也越多。
由此看来，在同等条件下的男女退休工资差异，也是合理的了。
但是，甭管现在交的是多是少，退休后靠养老金真的够吗？
感觉很悬。
因为养老金替代率的下降是不可避免的趋势。
这里出现一个名词，「养老金替代率」，它等于“退休后领取的养老金/退休前的工资收入”的比率。
扎心的是，我国养老金替代率由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%，此后一直下降，2011年为50.3%。
而如今，全国养老金平均替代率已低于50%，北京上海等发达地区甚至低于40%。
为啥降这么猛？两大方面原因：
一方面，社会收入水平提升迅速，物价上涨。你看十年前1000块和现在1000块的效用就知道了；
另一方面， 我国的养老金增速持续下降。规划君找了张图，大家看图能更直观感受到增速的递减情况
从2016年开始，我国城镇职工基本养老金上调速度结束了连续八年10%的增幅，几近腰斩，降为6.5%；2017年，养老金上调速度更是降到了平均5.5%；今年（2018年），人社部公布的数据就只有5%。
大胆地揣测一下，可能几年后，养老金增速就仅和CPI增速看齐了。但是，CPI真实通胀率！（详情可参看往期文章【不算不知道，你每年竟少了这么多钱】）
想搞清退休金够不够，咱们得先来算算退休后需要多少开销。
试想一下，退休后的大致状态是：
各项房贷车贷已经还清孩子已成年，无需为教育买单购物欲比年轻时减弱不少追求有品质的健康生活身体好，常出门旅游身体不好，吃药和吃饭一样勤
在不考虑通胀情况下，按现有消费水平粗略来算，日常吃喝玩乐、衣食住行的开销，均摊到每月5000元/人应该可以满足；
至于看病、药费等等，就很难讲了，因人而异。粗糙估算一下，暂且不说得了什么大病，就拿高血压、糖尿病这类常见的慢性病来说，再加上吃一些好的保健品或中药调理等等，一个月1000元算是合理支出了。
按退休后每人每月6000元的标准算，老两口一年开销=6000*12*2=14.4万。目前人均寿命在80岁左右，也就是说，起码有20-25年的退休生活。
保守按20年水平，每年预计通胀率为5%来算，老两口共需要约476万退休金。这个数字看起来还蛮可怕的。
显然，退休后如果仅靠基本养老保险，生活质量的下降是无可避免的。
那么，现在还年轻的我们，可以做些什么呢？
别瞎辞职
要知道，养老保险累计交足15年才能解锁养老金的全部待遇。如果不足，要么一次性补缴，要么只能拿少得可怜的退休金。
养儿防老？
某种程度上来说，养儿也是一种投资。从宏观看，增加了全社会年轻人的比例，一定程度降低了老龄化程度；从个人看，也算是对自己老年生活的一重保障。
当然，个中风险也不小，比如抚养教育的压力、未来帮带第三代的压力，等等。
强身健体+商业保险补充
从人群特点看，老年人最大的潜在支出风险就是看病。
对此，现在的你不仅要多多锻炼身体，降低老年的患病风险，还得通过商业保险来补足保障，比如重疾险。
重大疾病的治疗花费高，对家庭经济的冲击力较大，再加上越年轻保费越低，所以规划君建议趁早完善这方面保障。
感兴趣的小伙伴可以看看这篇文章【算不明白这笔账，花钱都是打水漂】
靠理财投资储备养老金
甭管是想提前退休还是延迟退休，手里有足够的资本才是硬道理。
此处规划君想强调的是，这里是“储备”，并非“储蓄”。因为储蓄的利率太低了，无论你多么能见缝插针地省钱，其财富增长速度也是很难企及物价涨幅的。
所以，家庭资产投资组合的重要性可见一斑。
如果你还没开始规划你的理财投资和未来生活，不妨可以先来做个理财规划，定能有所启发。点击 ，给你的资产做个“体检”吧。