达到财务自由的关键是……
本周，我们来分享一位从事个体，家有二宝的家庭理财规划书。家庭档案：
姓名：Julia
年龄：30岁
职业：批发市场经营地毯
坐标：四川省绵阳市
婚育状况：已婚，两个女儿，大女儿4岁，小女儿2岁
家庭年收入：生意收入60万元、商铺租金一年3.3万元、理财收入一年10万元
家庭年支出：20-30万
家庭现有金融资产：100万元互联网理财产品+10万元基金定投
固定资产：婚房一套；改善住房一套；商铺一套，买入价格110万，现出租。
负债：75万（改善房的房贷）
商业保险：无
理财目标：
1、通过理财5年内实现三线城市的财务自由，被动收入每月达到3万
2、想配置保险但是不知道买什么保险？
3、改善性住房五年之内不住进去怎么处置？
4、怎样把生意周转资金和理财资金的比例把控好？
为了更直观的了解Julia一家的收支和资产情况，规划君制作了如下两张财务表：
收支表 资产负债表 P.S：由于婚房和改善性住房均属于刚需，且主人公没有告知具体金额，因此此处不进行展示。
1、财务指标良好，望继续保持
根据Julia提供的家庭收入、支出、负债等信息看，目前家庭的年总收入共计73.3万元，其中主动收入60万元，被动收入（房租和理财收入）共计13.3万元，被动收入占总收入的18%，收入还是比较多元化的。
每年的结余有约43.3-53.3万元，结余率至少也在59%+，结余资金较多，有利于家庭资产的积累。
目前家庭的总负债为75万元，负债率约为34%，负债率符合要求，家庭整体的财务压力不大。
综上，为了更好地实现理财目标，也为了两个孩子今后的教育金积累，建议Julia继续保持当前良好的收支状态。
2、提高资产的流动性，留够足够的紧急备用金
对于像Julia这样的生意人而言，现金流的安排尤为重要。Julia可以通过持续记账，掌握自家资金使用情况，通过货币基金等高流动性投资，留够足够的紧急备用金。
具体地，建议Julia从现有的金融资产中，拿出约12万元（按照每月支出2万元计算）存放于货币基金中，用于家庭的紧急备用金和生意的周转资金使用。
3、财务自由较难实现，不妨把目标具体化
财务自由，可以理解为“被动收入足以覆盖日常支出，所以你无需再工作，即可安度余生。”
但是我们也要考虑一个现实的问题，那就是随着时间推移，钱是不断贬值的。如果现在就把财务自由定义为“5年内每月被动收入达到3万元”的标准，那么真的到了5年后，因为通胀的存在，每月3万元生活标准可能还不如现在的生活水平。
因此建议Julia不要用这么量化的标准来衡量财务自由，因为财务自由的核心在于收支结构，而不是绝对数量。
我们的目标不妨放在“如何稳健理财战胜通胀，让生活水平进一步提高，孩子未来得到更好的教育”上，您说呢？
另外，从Julia目前的资产配置情况来看，实现财务自由也困难重重。
假如互联网理财产品的年化收益率定为8.5%，基金定投暂定为年化12%，那么抛去12万元的紧急备用金后，Julia一家当前的资产每年可以生息约8.68万元，再加上商铺出租的3.3万元收入，每年家庭的被动收入约为11.98万元。
如果未来结余资金按照7：3的比例，分别配置互联网理财和基金定投，则该组合的平均收益率为9.55%。据此估算，每年如果结余53.3万元，那么一年下来的利息收入约为5.09万元，如果年结余按照43.3万元计算，一年的利息收入约为4.13万元。
如此，现有资产每年生息11.98万元+未来年结余生息5.09万元（或4.13万元），共计为17.07万元（或16.11万元），离每年36万元（即每月3万元）的被动收入目标还有一半的缺口。
这一半的缺口要想靠投资理财弥补上，每年的投资收益至少要达到20%以上。从目前的市场环境来看，达到这样的收益率是很困难的，注定要承担相当大的风险，考虑到Julia还有两个即将上学的孩子，还有房贷要偿还，建议还是保持当前稳健的投资理财即可。
4、全家保险亟待配置
关于保险的配置，规划君在微信上也推送了很多文章，比如最近的这篇《最后2天了，快上车，来不及解释了……》。
综合考虑家庭结构、收支和负债情况，从险种上来说，建议Julia和配偶分别购买意外险 + 重疾险 + 定期寿险，两个孩子则考虑配置意外险 + 少儿重疾险。
具体到产品上，夫妻二人可以选择安心综合意外险 + 康惠保重疾险 + 金钟罩定期寿险，其中，重疾险的保额建议至少选择30万，而定期寿险的保额，至少要覆盖当前负债金额。
而孩子的两款保险，可以选择华泰综合意外险 + 慧馨安少儿重疾险。
5、关于改善性住房暂时不居住的处理
改善性住房如果暂不居住的话，可以考虑出租，赚取一些租金收入，从而增加被动收入。
6、关于生意周转资金和理财资金的比例把控
从家庭理财的角度讲，为了家庭和生意的都能财务能良好运转，Julia一家需要控制好负债比率，做好收支预算，投资上不要盲目追求高收益，稳中求进才是最好的。
所以说，达到财务自由的关键是……
要有足够多的被动收入。最后，如果看文章的你也在苦心盘算着自己要收入多少钱，才能实现财务自由，希望看了今天的案例，会对你有点启发。
