典型中产家庭的理财规划

　　收入不错，有房有车，还有闲钱可以理理财，应该属于典型的中产阶层了。

　　虽然当下生活压力小，可是如果没有科学的理财规划，财富也会稍不留神缩水的。

　　陈先生，是一家公司的中层管理者。

　　月收入15000元，年终奖金约8万元。妻子是一名会计，月收入8000元。两人有一个6岁的儿子，即将上小学。

　　目前夫妻俩收入比较稳定，儿子平时学习英语和吉他，每月大概2500元学费。家庭每月基本生活开支约4000元，外出就餐和购物约2000元，一年旅游及其他娱乐消费约2万元。

　　为了方便儿子上小学，陈先生卖掉了市郊的住房，在市中心买入了一套小户型房，而且夫妻两人每月的住房公积金总额用于还房贷绰绰有余。

　　陈先生夫妇由于忙于上班，不善理财，70万的资产一直躺在银行的活期账户上，还有50万定期存款。

　　陈先生的理财目标：

　　1、陈先生计划新换一辆家用汽车。

　　2、陈先生夫妇需补充一定的商业保险，提高家庭保障。

　　3、提前储备儿子出国上大学费用。

　　财务分析：

　　根据陈先生的财务状况，理财师分别整理出了收支表和金融资产表进行分析。

　　家庭收支表 　　家庭金融资产表 　　PS：由于陈先生未告知具体贷款金额，且夫妻两人的公积金完全可用于还房贷，所以此处未显示负债情况。

　　通过分析收支情况可以看出，陈先生一家的收支非常健康，结余率达到了66%，良好的结余率为后续理财打下了坚实的基础。

　　可是，陈先生当前的资产配置非常不理想，全部的资产都放在银行存款账户上，每年的理财收益微乎其微。

　　也就是说，陈先生一家绝大部分收入都来自于主动的工作收入，一旦工作出现变动，收入降低或中断的风险极高。

　　所以，对陈先生一家来说，当前理财规划的重点是做好资产配置，努力提高理财收入。

　　那么，根据陈先生的实际情况和具体的理财目标，规划君给出如下建议

　　1、先留足紧急备用金

　　在进行具体的资产配置前，我们先要留足一定金额的紧急备用金。

　　紧急备用金的储备目的是为了应付一些意外或突发事件，比如临时急用钱、突发疾病需住院治疗等。储备金额一般是家庭月支出的3-6倍，如果支出较稳定，可以按照3倍；反之，可以适当提高。

　　这笔钱由于随时有可能用，所以要放在流动性非常好的投资产品里。目前最适合放紧急备用金的是银行活期和货币基金。

　　前者流动性极高，但收益较差；后者流动性也非常好，一般赎回后当天或第二天即可到账，但收益比活期存款高多了，目前年化收益率在4%左右。

　　鉴于两者的流动性和收益，建议按照3:7的比例分配。

　　根据陈先生每月的支出情况，建议储备3万元的紧急备用金，其中9000元放在活期账户里，21000元放在货币基金里。

　　2、换车要量力而为

　　汽车可以说是最大的消耗品，从购入开始它就不断贬值，而且还会产生一系列费用，比如油钱、停车费、保险费、保养费等等。

　　但是，在当下的社会，汽车已成为扩大生活半径的必需品，尤其是在相对不差钱的中产家庭，所以为了提升生活幸福感，陈先生换车是完全可理解的。

　　只不过，在换车的花费上要量力而为，选择一款总价30万左右、性价比高的汽车是比较合适的。

　　如果4S店或者相应的汽车服务商有优惠的贷款服务，还可以选择贷款购车。

　　3、保险首选消费型保险

　　（1）意外险保费低，优先配置

　　意外险主要保障因意外导致的意外伤害、意外残疾、意外死亡，由于保费很低，且和年龄关系不大，所以带来的保障杠杆是最高的。

　　以目前主流的消费型意外险为例，每年保费200块钱左右，就可以得到50万意外身故/残疾保额。

　　（2）重疾险建议保额在30万-50万

　　重疾险保障的是因罹患重大疾病而导致的巨大医疗费用的支出，而且它属于给付型保险，即一旦确诊符合保险合同中的重大疾病，就可以获得赔付。

　　以目前性价比较高的某重疾险为例，50万重疾保额+12.5万轻疾保额，保障至70岁，缴费期限按30年，32岁男性每年的保费是3950元，32岁女性是3000元。

　　推测陈先生夫妇的年龄，两人总共的每年重疾险保费应该在7000-8000元这个范围。

　　（3）寿险以家庭经济支柱为主

　　前面说的意外险和重疾险是成年人首先要配置的保险，如果一个人还有较重的家庭责任，比如还房贷、抚养子女、赡养父母等，还需要额外补充寿险。

　　寿险以人的生命为保险标的，说白了就是被保险人只要身故，无论是因为意外还是疾病，寿险都会赔付。寿险是最博爱的，因为它最终保障的不是被保险人自己，而是被保险人的家人。

　　针对陈先生一家的情况，由于陈先生的收入相对较高，所以建议优先给他买寿险。

　　以某定期寿险为例，如果购买100万保额，保障至60岁，缴费期限按20年，32岁男性每年的保费是2790元。另外，陈太太也可以考虑买寿险，保额可以适当降低，50万保额的保费是760元。

　　根据以上的分析，如果将这三类保险配置齐全，每年保费合计是10896元，占家庭年收入的3.06%，负担较小。

　　4、用固收产品+基金定投储备教育金

　　留足紧急备用金、补充好商业保障后，接下来最重要的就是做好资产配置，使财富稳健增值。

　　陈先生最重要的理财目标是给儿子提前储备上大学的教育费用。由于教育金没有时间弹性，所以对投资资产的安全性要求较高。

　　根据目前主流的资产类型看，规划君建议以固收产品+基金定投为主要投资工具，比例在7:3左右。

　　固收产品主要包括国债、银行理财产品、互联网固定收益产品（比如常见的P2P产品），投资目的是获取较稳定的固定收益；

　　基金定投则是以定投股票基金、指数基金的方法，获取较高的浮动收益。

　　建议陈先生可以把当前剩余的活期存款和到期后的定期存款，逐渐转为收益更高的银行理财产品和互联网固定收益产品，然后将每月结余资金的一部分用于基金定投。

　　当然，更好的资产配置离不开理财知识的配合，建议陈先生夫妇多学习理财知识，这对于后续选择优质产品是至关重要的。

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