坐在我旁边的一个妹子打算给自己和老公各买一份重疾险和寿险。当我兴高采烈地给她推荐康乐C和金钟罩时，她不解地看着我，说：
“如果70岁之前都没事儿，可是偏偏保险合同到期后得病了，都这么老了，以后生病的风险怎么转移？保费不是白交了？那钱岂不是打水漂了？”
不仅是这个妹子，规划君还遭遇了很多这样的“质问”，他们认为与其花钱买这种消费型保险，不如买保终身的或者返还型的，钱有去又回才是理财硬道理，同时他们内心也更好接受一些。
虽然规划君做了这么久理财知识普及和教育工作，但是有这种想法的人还是很多，即使是坐在规划君身边耳濡目染的妹子，也很难破除这种心魔。
其实这里面的道理很简单，你只要了解了，绝对不会再给保险公司多送钱。
买定期还是买终身？
这个问题仅限于选择重疾险或寿险时，意外险不存在这个问题。
因为意外险的保费和年龄几乎无关，每年买一次就行，千万不要买那种带返还性质的长期意外险。
重疾和寿险买保障到多少岁的？
看钱多少。
如果你收入一般，建议买定期的，买到70岁左右就可以。
这样做的好处是保费低。可能你要问了，只保障到70岁，那之后得病了怎么办？70岁之后得病的概率岂不是更高？
是的，的确是这样，保险公司也明白这个道理，所以保障到终身的保费要高出来不少。
选择保障到70岁左右有两个原因：
一是70岁之后患病或死亡，对家庭的影响其实是比较有限的。你看看朋友圈各种转发筹钱看病的，哪有70多岁的主人公。
二是年龄大了大多倾向保守治疗，花费也比较少。
所以，在当下保费有限的情况下，还是先保障眼前这几十年比较好。
如果你收入较高，完全可承担多出来的几千块钱，买保障到终身的也可以，毕竟保障更全面了。
要不要买返还型的？
前面的分析主要看你保费预算高不高，买哪一个都算合情合理，而这里说的要不要买返还型的，就看你会不会理财了。
现在市面上有很多返还型保险，当然你从保险产品的名字上面是看不出来的，它们一般都是以年金保险的形式出现。
比如像这样的：
看着最后一共能领取的保险金高达184万，是不是很心动？即使每年缴费3.5万+，连续缴纳20年，是不是也觉得这是一笔划算的买卖？
让冷静的规划君告诉你答案，这笔买卖实际的年收益率仅有2.93%，连现在的货基收益都跑不赢！
现在你还想买吗？
是不是觉得保险公司在做数字游戏？
俗话说，存在即合理。既然有这种产品，就有它存在的合理性，规划君这就说说：
返还型保险产品适合什么人买？
1、足够有钱的人。可投资的金融资产非常充裕，除投资资产外，仍有一大笔闲钱，买这种产品是为了避税或财富传承。
2、不会理财或极端保守的人。这种保险产品更像是一种投资产品，它的收益率不高，但比银行存款划算一些。
如果你属于以上两类，可以考虑这种返还型产品；如果你两者都不是，却被人推荐了类似产品，请勇敢说不。
其实理解这种产品很简单，羊毛出在羊身上。你认为的钱有去有回，只不过是把期限拉长了而已，好比我现在借你10万元，50年以后还你20万，到底谁吃亏？